先給結論: 生產出院前做公費21項+自費9項檢查就好，滿月前超音波檢查都先不要做! 不要做! 不要做!!!
前言
本人考慮的是市面上所謂的新生兒罐頭保單組合https://bit.ly/2VcaigW，並且由錠嵂保經的業務員辦理投保、理賠等事務。我優先考量銷售通路較彈性且可以混搭的保險商品，並未考慮單一通路的南山、國泰等壽險產品。2022年因大寶出生的關係開始研究保險，那時候FINFO和My83都可以找到各種保單組合(目前FINO>保費試算還是可以很輕易找到新生兒保單組合)，單位計畫、理賠金額、及費率都一目了然。可是自從被金管會開罰之後，除非成為付費會員不然是無法免費看到保單組合的。這實在是消費者的一大損失，增加保險業的不透明度，身為微早產兒的父母，真心覺得這政策對弱勢族群有害無利。
松鼠大部落格:
保險松鼠快易懂 – 非保險從業人士-wayn2008(松鼠)，需要「保單檢視」的保戶請洽臉書粉絲頁詢問，感謝。
保險醫生的解-罐頭保單的前世今生:
保險醫生 Dr.Insurance: 罐頭保單
PTT臥虎藏龍，罐頭保單是由免費資源漸漸形成的，現在的家長可以很輕鬆地請保經按這個建議去安排，家長只要考慮一下荷包來選擇單位數就可以…。
罐頭保單的好處
1.資訊透明、查詢費率容易。
2.規則透明(ex保主約就能選大部分附約)、可以隨意加其他保險公司產品來補強。
舉例來說: 華南意外險在某幾年是評價最好的意外險(ex保障/費率的CP值最高)，保經業務可以任意用這個產品來補強我的保險規劃。但是咖啡或大樹(忍不住學鄉民用暱稱，怕被吉)的業務員只能讓你選所有咖啡或大樹旗下的意外險。
不是說不能買咖啡或大樹啦，但是拿來仔細比較的話，就會發現同樣的保費下，保障差很多。如果今天大樹的產品很划算，消費者也不是笨蛋嘛! 一定一窩蜂去買了。
還有就是銷售手法問題，曾經因為咖啡出過很划算的旅遊險而跟國中同學買過旅遊險，後來同學就一直想開發我去買咖啡旗下的其他商品。我後來有點後悔省那個錢但是廢了一個人脈…，我猜那隻旅遊險就是咖啡拿來開發新客源用的。而這些傳統壽險公司販售保險商品的套路都是一樣的，就是想盡辦法提高你的保費。若能開門見山地直接整理出主附約內容、單位、及費率表格，我也不會這麼抗拒，我抗拒的是浪費時間…。
學學富邦吧…富邦現在也和各自由通路合作了…。保險產品每年在變化，每年最划算的商品和公司都不一樣，大寶的時候是全球和台壽，二寶的時候變成全球+富邦(or新光)了
大寶的投保紀錄
大寶的投保過程:產前尋找保經>36週臨時催生>保經開始不回賴>找下一個保經>金管會出手喊卡雙實支實付>給投保通知書後就沒有再回賴>持續回診重做超音波直到都過關>My83找保經>找到台北的保經>仔細研究各家對早產兒投保的態度>狂調病歷資料>全球人壽加費承保…
大寶的體況
1. 36+4出生，算是未足月(雖然只差三天OMG)
2.體重2270g，屬於低出生體重，標準體至少要2500g
3.差30g未達2300g，收入NICU病房…(事後發現有些醫院是收進兒科觀察室，這對保險業來說差蠻多的…)
我猜是國泰醫院那時候中重度病房或兒科觀察室沒有病床了，所以就把我女兒分進NICU，那時候尚有疫情，我們僅能尊重醫院的安排，每天只有15分鐘會客時間，雖然當下我們覺得很幸運，因為我們寶寶是NICU裡面唯一沒有在保溫箱裡面的，僅僅在嬰兒推車上照暖燈。護理師也說她吸吮狀況都很好! 只是出生後脫水+黃疸，一開始體重上升較慢而已。
4.做了各器官的超音波檢查，腦、心臟、腎都有回診再追蹤的紀錄
最慘的是心臟一開始說有開放性動脈，這一點對壽險公司來說簡直是看到前科紀錄一樣!!!
醫院的超音波檢查
第一胎因為在NICU，想說已經無法七天內投保了，就讓醫院安排超音波檢查，想說這樣就不用再跑醫院了，直接在住院期間完成。
殊不知!!!腦超、腎超、或心超都要回診，因為照不清楚。加上操作人員不是主治醫師，是技師，一旦有不明之處他們都直接開門診追蹤，所以根本沒有省到時間反而多了三張門診回診單(而且都不同天，無法約同一天)。後來三次回診都是正常的!
二寶在台大新竹分院生產，院方給的超音波方案就比較有良心，建議等新生兒滿月後再做，因為滿月前心臟卵圓孔很常未閉合，照了也是白照，很多醫院大概是想趕快賺錢，都沒有提醒這件事…。
My83找保經
在朋友、月中介紹的保經都不理我之後，我無奈之下自己上網找保經，在my83討論區，說明早產兒的體況，尋找適合保經名單，等候保經聯絡。很開心媒合到現在的保經，非常細心有耐性，也會依照預算安排方案，不會一直要我往上加預算。
早產兒/不足月/不足重新生兒投寶建議
1. 找到有耐心的保經-上網找、直接表明體況
我在新竹市找了兩個保經都已讀不回我，最後在My83網站列出投保需求+保經列表隨便點一個，找到台北市的保經才成功投保。因為早產兒的體況不見得馬上能投保，還有保經需要去打聽和研究各家壽險公司最近承保早產兒的通過條件(有時候鬆有時候嚴)。我的保經跟我說全球最有機會，台壽最近比較嚴苛。我也是相信她，因為沒有人比業界的人跟壽險公司打交道打得更多。後面全球也要求非常多補件(補到快瘋了)，感謝保經耐心的幫忙。
2.先投保最容易過的一家試水溫
很怕一家不過另一家也跟著不過，這時候要先求有再求好!! 也不要一次投太多商品，先投十拿九穩的險種和公司!
2.等加費承保/除外承保過後再投第二家或增加單位計畫
有一家願意加費承保算是一個小勝利，接下來先等加費承保期滿(大寶的情況是兩年)，再考慮加額度或承保第二家。不過2025的現在已經不能副本理賠第二家，我大概會選擇增加單位…。
2022-2024年間，實支實付副本理賠變革非常大(下圖)，但實際上保險公司在聽到金管會消息的2023年初就紛紛喊卡了…。喊卡的時候只說三天後停售，我那時候還在幫大寶填台壽實支實付的投保通知書，突然保經就消失了，我想她那時候已經選擇放棄我們家早產兒，因為光是足月足重兒就不知道有多少人在趕末班車…。
大寶的投保組合
跟很多群組媽媽不同，2022年虎寶很多都是投全球+台壽+新安，保費抓2~2.5萬，因為台壽比較嚴格，所以保經建議先投全球試水溫，所以保額都沒有調很高(本打算留一些給台壽啦)，誰知還沒保到，雙實支實付就被砍卡了。
最後全球同意加費兩年承保，但是保費多了$6000/年，兩年後才能申請回歸正常收費標準。
二寶的投保紀錄
二寶的投保過程:32週左右跟保經討論最近方案>36週討論克數、新生兒檢查項目(目標2300應該可以達標、超音波不做)>2500出生，大喜過望>出院馬上報戶口>完成7日內親簽投保，順便把兩年內理賠的文件交給保經
最重要的是–爸媽的投保規劃
結論:盡量在爸爸40歲之前先買好實支實付!
大寶投保完我就開始研究爸爸的保單了，遺憾爸爸身上的大樹終身醫療險、大樹終身癌險、台銀終身失能險額度都蠻低的(ex住院一天500)，而且這些還沒繳完! 於是我馬上先幫他買全球的實支實付(當年是最划算的 現在就不一定囉)
定期壽險
因為打算這幾年生小孩，又有較高額的房貸，我自己買了高額(約=剩下的房貸)定期壽險，上網查一下費率低的是基富通-台壽線上投保定壽，只買五年(預計五年後還得差不多啦 加上大概不諱在生小孩)。這部分可以參考松鼠大的網站建議，請依照自己需求判斷是比較適合基富通或者優體壽險